Viele Vermittler bezeichnen sich als "unabhangig" oder "Honorarberater", ohne die strengen Kriterien echter Honorarberatung zu erfullen. Wir zeigen Ihnen, woran Sie echte Honorarberatung erkennen und was den Unterschied zur provisionsbasierten Beratung ausmacht.
Was ist echte Honorarberatung?
Bei der echten Honorarberatung zahlen Sie direkt fur die Beratungsleistung, wahrend der Berater auf Provisionen der Versicherungsgesellschaften verzichtet oder diese an Sie weitergibt.
Gesetzliche Definition nach §34h GewO
Seit 2014 ist die Honorar-Versicherungsberatung gesetzlich geregelt. Ein echter Honorar-Versicherungsberater muss:
- Eine spezielle Erlaubnis nach §34h GewO besitzen
- Ausschließlich gegen Honorar beraten
- Auf Provisionen verzichten oder diese vollstandig an Kunden weitergeben
- Keine Bindungen zu Versicherern haben
Merkmale echter Honorarberatung
1. Transparente Vergutung
- Klare Stundenhonorar-Vereinbarung (typisch: 100-200 Euro/Stunde)
- Oder Pauschalhonorar fur definierte Leistungen
- Schriftlicher Honorarvertrag vor Beratungsbeginn
- Detaillierte Abrechnung der Leistungen
2. Provisionsfreiheit
- Verzicht auf Abschlussprovisionen
- Verzicht auf Bestandsprovisionen
- Oder: Ruckvergutung aller Provisionen an den Kunden
- Nachweisbare Provisionsfreistellung bei Versicherern
3. Unabhangigkeit
- Kein Vertragsbindungen zu Versicherern
- Zugang zu allen relevanten Anbietern am Markt
- Objektive Produktauswahl ohne finanzielle Anreize
- Keine Verkaufsziele oder Vertriebsvorgaben
Provisionsberatung vs. Honorarberatung
Checkliste: So erkennen Sie echte Honorarberatung
Lassen Sie sich die Erlaubnis nach §34h GewO zeigen (nicht §34d - das ist Vermittlung!)
Fordern Sie einen schriftlichen Honorarvertrag vor Beratungsbeginn
Lassen Sie sich den Provisionsverzicht oder die Ruckvergutung schriftlich bestatigen
Echte Honorarberater dokumentieren die Beratung ausfuhrlich und transparent
Echte Honorarberatung braucht Zeit - seien Sie skeptisch bei schnellen "Beratungen"
Vorsicht vor falschen Honorarberatern
Typische Warnsignale
- "Kostenlose Honorarberatung" - Echte Honorarberatung kostet immer Geld
- "Optional mit oder ohne Honorar" - Echte Honorarberater bieten nur Honorarberatung an
- Keine §34h-Erlaubnis - Ohne diese Erlaubnis ist es keine Honorarberatung
- Provisionen werden behalten - Bei echter Honorarberatung werden Provisionen weitergegeben
- Druck zum Abschluss - Echte Honorarberater haben kein Interesse an schnellen Abschlussen
Wann lohnt sich Honorarberatung?
Honorarberatung ist besonders sinnvoll bei:
- Komplexen Versicherungssituationen - z.B. Selbststandige, Unternehmer
- Hohen Versicherungssummen - Bei BU oder PKV macht sich die Unabhangigkeit bezahlt
- Bestandsoptimierung - Analyse bestehender Vertrage ohne Abschlussdruck
- Zweitmeinung - Unabhangige Prufung bereits erhaltener Angebote
- Langfristiger Beratungsbedarf - Regelmaßige Uberprufung der Absicherung
Fazit: Augen auf bei der Beraterwahl
Echte Honorarberatung bietet maximale Transparenz und Unabhangigkeit, hat aber ihren Preis. Provisionsvermittlung kann durchaus sinnvoll sein, wenn Sie wissen, dass der Berater durch Provisionen vergütet wird und dies bei der Produktauswahl berücksichtigen.
Entscheidend ist: Lassen Sie sich nicht von Begriffen wie "unabhängig" oder "objektiv" täuschen. Prüfen Sie die Erlaubnis, fordern Sie Transparenz und entscheiden Sie bewusst, welches Vergütungsmodell für Ihre Situation am besten passt.