Die Beratung durch einen Versicherungsmakler oder -vertreter ist scheinbar kostenlos. In Wahrheit zahlen Sie die Provision über den Versicherungsbeitrag mit. Ein Versicherungsberater nach §34h GewO stellt Ihnen dagegen eine transparente Rechnung. Doch was kostet das konkret? Und wann rechnet sich der direkte Honorarweg?
Typische Honorarsätze im Überblick
Die Kosten für eine Honorarberatung variieren je nach Berater, Region und Auftragsumfang. Hier eine realistische Einordnung:
| Vergütungsmodell | Typischer Preis | Geeignet für |
|---|---|---|
| Stundenhonorar | 120 bis 250 Euro | Einzelfragen, Vertragscheck, Zweitmeinung |
| Erstanalyse (pauschal) | 250 bis 500 Euro | Bestandsaufnahme aller Verträge |
| BU-Vergleich und Empfehlung | 300 bis 600 Euro | Berufsunfähigkeitsversicherung |
| PKV-Tarifwechsel-Beratung | 400 bis 800 Euro | Tarifoptimierung, Beitragssenkung |
| Komplettberatung Familie | 800 bis 1.500 Euro | Absicherung aller Risikobereiche |
| Laufende Betreuung (Jahreshonorar) | 200 bis 500 Euro/Jahr | Vertragspflege, Anpassungen, Schadensfälle |
Diese Zahlen orientieren sich an den Empfehlungen des Bundesverbands der Versicherungsberater e.V. (BVVB) und an marktüblichen Preisen. Je nach Standort und Spezialisierung können die Sätze abweichen.
Honorar vs. Provision: Die versteckten Kosten
Auf den ersten Blick erscheint die Maklervermittlung günstiger, weil keine direkte Rechnung kommt. Doch die Provision steckt im Beitrag. Ein Rechenbeispiel verdeutlicht den Unterschied:
Rechenbeispiel: BU-Versicherung
Bruttotarif (mit Provision): 120 Euro/Monat, davon ca. 15-20% Abschluss- und Bestandsprovision. Über 30 Jahre Laufzeit: Provisionsanteil rund 6.500 bis 8.600 Euro.
Nettotarif (ohne Provision): 95 Euro/Monat. Zzgl. einmaliges Beratungshonorar von 400 Euro. Ersparnis über 30 Jahre: rund 2.600 bis 4.700 Euro.
Das Honorar hat sich hier bereits nach wenigen Monaten amortisiert.
Allerdings gilt diese Rechnung nicht bei jeder Versicherung. Bei Sachversicherungen mit niedrigen Beiträgen (Haftpflicht, Hausrat) ist der Provisionsanteil so gering, dass ein separates Honorar die Ersparnis übersteigen kann. Hier lohnt sich die Honorarberatung vor allem dann, wenn Sie gleichzeitig eine Analyse mehrerer Verträge in Auftrag geben.
Wovon hängt der Preis ab?
Mehrere Faktoren beeinflussen das Honorar:
- Komplexität: Eine einfache Zweitmeinung zu einem Vertrag ist günstiger als eine familienweite Risikoanalyse
- Zeitaufwand: Vorerkrankungen bei BU, Sonderfälle bei PKV oder internationale Sachverhalte erfordern mehr Recherche
- Erfahrung des Beraters: Spezialisierte Berater mit Jahrzehnten Berufserfahrung verlangen mehr als Berufseinsteiger
- Region: In Großstädten wie München oder Hamburg liegen die Sätze tendenziell höher als in ländlichen Gebieten
- Leistungsumfang: Nur Analyse, oder auch Unterstützung beim Vertragsabschluss und Schadensfall?
Was im Honorar enthalten sein sollte
Ein seriöser Versicherungsberater legt vorab schriftlich fest, welche Leistungen im Honorar enthalten sind. Achten Sie auf folgende Punkte:
- Klare Leistungsbeschreibung (z.B. "Vergleich von 15 BU-Anbietern, schriftliche Empfehlung")
- Maximaler Zeitaufwand oder Festpreis
- Information darüber, ob Nachfragen im Preis enthalten sind
- Kosten für eventuelle Folgetermine
- Schriftliches Beratungsprotokoll als fester Bestandteil
Vorsicht vor "kostenloser Beratung"
Wenn ein Vermittler "kostenlose Beratung" anbietet, ist das in Wahrheit ein Verkaufsgespräch. Die Kosten werden über die Provision des vermittelten Produkts gedeckt. Echte Honorarberater nach §34h GewO müssen per Gesetz Provisionen ablehnen. Prüfen Sie den Status Ihres Beraters im Vermittlerregister.
Wann sich die Honorarberatung rechnet
Die Investition in einen Honorarberater lohnt sich besonders in folgenden Situationen:
- Hohe Vertragssummen: Bei BU, Lebensversicherung oder PKV ist der Provisionsanteil so hoch, dass Nettotarife deutlich günstiger kommen
- Komplexe Familiensituation: Kinder, Immobilien, Selbständigkeit, laufende Kredite
- Bestehende Altverträge: Ein neutraler Blick kann Einsparungen von mehreren hundert Euro pro Jahr aufdecken
- Vorerkrankungen: Die richtige Antragsstellung entscheidet über Annahme oder Ablehnung
- Zweitmeinung: Sie haben bereits ein Angebot vom Makler und wollen sichergehen
So finden Sie einen guten Berater
Prüfen Sie die Registrierung nach §34h GewO im DIHK-Vermittlerregister. Fragen Sie nach einer schriftlichen Honorarvereinbarung vor dem Erstgespräch. Scheuen Sie sich nicht, nach Referenzen und Erfahrungen im gewünschten Fachgebiet zu fragen. Ein guter Berater erklärt seine Preise offen und drängt nicht zum schnellen Abschluss.
Die Branche der Honorarberater in Deutschland wächst, bleibt aber überschaubar. Derzeit sind rund 350 Versicherungsberater nach §34h registriert. Auf der Website des BVVB finden Sie eine Suchfunktion nach Postleitzahl und Spezialisierung.
Beratung gewünscht?
Ich berate Sie transparent und auf Honorarbasis. Im Erstgespräch klären wir Ihren Bedarf und die voraussichtlichen Kosten, bevor Sie sich festlegen.
Beratungstermin vereinbaren