Die Frage nach den wirklich notwendigen Versicherungen beschaftigt viele Menschen. Zwischen unzahligen Angeboten und Empfehlungen fallt es schwer, den Uberblick zu behalten. Wir bringen Licht ins Dunkel und kategorisieren Versicherungen nach ihrer Wichtigkeit.
Muss-Versicherungen: Gesetzlich vorgeschrieben
Diese Versicherungen sind nicht optional, sondern gesetzlich vorgeschrieben:
- Krankenversicherung - Pflicht fur jeden in Deutschland lebenden Menschen
- Kfz-Haftpflicht - Vorgeschrieben fur jeden Fahrzeughalter
- Rentenversicherung - Fur die meisten Arbeitnehmer verpflichtend
Musste-Versicherungen: Existenziell wichtig
Diese Versicherungen sind zwar nicht gesetzlich vorgeschrieben, schutzen aber vor existenzbedrohenden Risiken:
Private Haftpflichtversicherung
Die wichtigste freiwillige Versicherung uberhaupt. Sie schutzt Sie vor Schadensersatzanspruchen Dritter, die schnell in die Millionen gehen konnen. Ein absolutes Muss fur jeden Haushalt.
- Deckungssumme mindestens 10 Millionen Euro
- Kostet nur etwa 50-100 Euro pro Jahr
- Deckt Personen-, Sach- und Vermogensschaden
Sollte-Versicherungen: Sehr empfehlenswert
Diese Versicherungen sollten Sie ernsthaft in Betracht ziehen, je nach Ihrer Lebenssituation:
Berufsunfahigkeitsversicherung
Schutzt Ihr Einkommen, wenn Sie Ihren Beruf nicht mehr ausuben konnen. Besonders wichtig fur:
- Selbststandige ohne gesetzliche Absicherung
- Arbeitnehmer mit Familie und Verpflichtungen
- Personen in korperlich anspruchsvollen Berufen
Tipp: Je fruher Sie einsteigen, desto gunstiger die Beitrage und besser die Gesundheitsprufung.
Unfallversicherung
Sinnvoll als Erganzung zur Berufsunfahigkeitsversicherung, besonders bei:
- Hoher sportlicher Aktivitat
- Familien mit Kindern
- Ablehnung einer BU-Versicherung aus gesundheitlichen Grunden
Risikolebensversicherung
Unverzichtbar fur Familien mit Kindern oder hohen Verbindlichkeiten:
- Absicherung von Immobilienkrediten
- Finanzielle Versorgung der Hinterbliebenen
- Sehr gunstig bei jungen, gesunden Versicherten
Kann-Versicherungen: Situationsabhangig sinnvoll
Diese Versicherungen konnen in bestimmten Situationen nutzlich sein:
- Zahnzusatzversicherung - Bei Wert auf hochwertige Zahnbehandlungen
- Rechtsschutzversicherung - Fur Selbststandige oder bei erhohtem Rechtsstreitrisiko
- Hausratversicherung - Bei wertvollem Hausrat oder in hochwassergefährdeten Gebieten
- Wohngebaüdeversicherung - Pflicht fur Eigenheimbesitzer
- Auslandsreisekrankenversicherung - Gunstig und wichtig fur Reisende
Braucht-kein-Mensch-Versicherungen
Von diesen Versicherungen raten wir in den meisten Fallen ab:
Kapitallebensversicherung
Die Kombination aus Versicherung und Geldanlage ist ineffizient:
- Hohe Kosten schmälern die Rendite
- Intransparente Produkte
- Bessere Alternativen: Getrennte Risikolebensversicherung + ETF-Sparplan
Sterbegeldversicherung
In den meisten Fallen unwirtschaftlich:
- Hohe Beitrage im Verhaltnis zur Leistung
- Alternative: Geld selbst ansparen
- Nur sinnvoll bei konkreten Beerdigungswunschen ohne Ersparnisse
Weitere fragwurdige Versicherungen
- Handyversicherung
- Brillenversicherung
- Insassenunfallversicherung (bereits durch Kfz-Haftpflicht abgedeckt)
- Reisegepackversicherung
Fazit: Individuelle Beratung ist wichtig
Die optimale Versicherungsstrategie hangt von Ihrer personlichen Situation ab:
- Alter und Gesundheitszustand
- Familiare Verpflichtungen
- Berufliche Situation
- Vermogenssituation
- Individuelle Risikobereitschaft
Eine unabhangige Beratung hilft Ihnen, die wirklich notwendigen Versicherungen zu identifizieren und Geld bei uberflussigen Policen zu sparen.