Altersvorsorge
Sichern Sie Ihren Lebensstandard im Ruhestand
Warum private Altersvorsorge unverzichtbar ist
Die gesetzliche Rente reicht heute nicht mehr aus, um den gewohnten Lebensstandard im Alter zu halten. Die Versorgungslücke zwischen letztem Nettoeinkommen und gesetzlicher Rente beträgt im Durchschnitt 40-50%. Private und betriebliche Altersvorsorge sind daher essentiell für einen sorgenfreien Ruhestand.
Säulen der Altersvorsorge
Ein ausgewogener Mix aus verschiedenen Vorsorgeformen bietet optimale Absicherung
Riester-Rente
Staatlich geförderte Altersvorsorge mit Zulagen und Steuervorteilen
Vorteile
- Staatliche Grundzulage von 175 EUR/Jahr
- Kinderzulage bis 300 EUR pro Kind
- Steuerlich absetzbar bis 2.100 EUR/Jahr
- Lebenslange garantierte Rente
- Insolvenz- und Hartz-IV-sicher
Geeignet für
- Rentenversicherungspflichtige Arbeitnehmer
- Beamte und Soldaten
- Familien mit Kindern (hohe Zulagen)
- Geringverdiener (staatl. Förderung)
- Selbstständige in berufsständischen Versorgungswerken
Riester-Varianten
Klassisch mit Garantien, ideal für Sicherheitsorientierte
Höhere Renditechancen durch Aktienfonds, flexible Anpassung
Förderung für Immobilienfinanzierung und Eigenheimkauf
Rürup-Rente (Basisrente)
Steuerlich hochattraktive Altersvorsorge besonders für Selbstständige
Vorteile
- Steuerlich absetzbar bis 27.566 EUR/Jahr (2024)
- Keine Beitragsbemessungsgrenze
- Insolvenz- und Hartz-IV-geschützt
- Lebenslange garantierte Rente
- Hinterbliebenenabsicherung möglich
Geeignet für
- Selbstständige ohne Rentenversicherungspflicht
- Freiberufler und Gewerbetreibende
- Gutverdiener mit hoher Steuerlast
- Ärzte, Rechtsanwälte, Architekten
- Beamte als Ergänzung zur Pension
Steuerersparnis-Beispiel
Bei 20.000 EUR Jahresbeitrag und 42% Grenzsteuersatz sparen Sie ca. 8.400 EUR Steuern pro Jahr!
Betriebliche Altersvorsorge (bAV)
Arbeitgeberfinanzierte oder -geförderte Altersvorsorge mit Steuervorteilen
Vorteile
- Arbeitgeberzuschuss ab 2022 verpflichtend (15%)
- Steuer- und sozialversicherungsfrei bis 302 EUR/Monat
- Zusätzlich 302 EUR/Monat steuerfrei möglich
- Insolvenzschutz über PSVaG
- Hohe Rendite durch Arbeitgeberbeitrag
Durchführungswege
- Direktversicherung (am häufigsten)
- Pensionskasse
- Pensionsfonds
- Direktzusage (Pensionszusage)
- Unterstützungskasse
Gesetzlicher Arbeitgeberzuschuss
Seit 2022 müssen Arbeitgeber bei Entgeltumwandlung mindestens 15% Zuschuss zahlen - nutzen Sie diese Förderung!
Private Rentenversicherung
Flexible Altersvorsorge ohne staatliche Förderung, dafür ohne Einschränkungen
Vorteile
- Maximale Flexibilität bei Beitrag und Laufzeit
- Steuerlich begünstigte Auszahlung im Alter
- Kapitalwahlrecht (Einmalzahlung möglich)
- Keine Anrechnung bei Sozialleistungen
- Freie Wahl der Anlageform
Varianten
- Klassische Rentenversicherung (mit Garantie)
- Fondsgebundene Rentenversicherung
- Index-Police (Kombination aus Sicherheit & Chance)
- Sofortrente (gegen Einmalbeitrag)
- Englische Versicherungen (hohe Überschüsse)
Vergleich der Altersvorsorge-Formen
| Kriterium | Riester | Rürup | bAV | Private Rente |
|---|---|---|---|---|
| Staatl. Förderung | Zulagen + Steuer | Steuerlich | Arbeitgeber + Steuer | Nein |
| Flexibilität | Eingeschränkt | Eingeschränkt | Mittel | Hoch |
| Kapitalwahlrecht | 30% max | Nein | Teilweise | Ja |
| Vererbbar | Eingeschränkt | Nur Rente | Teilweise | Ja |
| Hartz-IV-sicher | Ja | Ja | Ja | Nein |
| Besteuerung Rente | Voll | Voll | Voll | Günstiger Ertragsanteil |
Unser Beratungsansatz
Bedarfsanalyse
Ermittlung Ihrer Versorgungslücke basierend auf aktuellem Einkommen und prognostizierter gesetzlicher Rente.
Strategie-Entwicklung
Optimale Kombination aus Riester, Rürup, bAV und privater Vorsorge für Ihre Lebenssituation.
Anbietervergleich
Vergleich von über 100 Tarifen hinsichtlich Kosten, Garantien und Renditeerwartung.
Umsetzung
Unterstützung bei Vertragsabschluss und Beantragung staatlicher Förderungen.
Häufige Fragen zur Altersvorsorge
Ab wann sollte ich mit Altersvorsorge beginnen?
Je früher, desto besser! Durch den Zinseszins-Effekt profitieren Sie massiv von einem frühen Start. Bereits ab Berufseinstieg empfiehlt sich der Aufbau einer betrieblichen oder privaten Altersvorsorge.
Wie viel sollte ich monatlich für die Altersvorsorge zurücklegen?
Als Faustregel gelten 10-15% des Bruttoeinkommens. Die genaue Höhe hängt von Ihrer Versorgungslücke, Ihrem Alter und Ihrer Risikobereitschaft ab.
Riester oder Rürup - was ist besser?
Das kommt auf Ihre Situation an: Riester ist ideal für Angestellte und Familien mit Kindern (hohe Zulagen). Rürup eignet sich besonders für Selbstständige und Gutverdiener (hohe Steuerersparnis).
Kann ich mehrere Altersvorsorge-Formen kombinieren?
Ja, und das ist sogar empfehlenswert! Eine Kombination aus bAV, Riester/Rürup und privater Vorsorge streut das Risiko und nutzt verschiedene Förderungen optimal aus.
Was passiert mit meiner Altersvorsorge bei Arbeitslosigkeit?
Riester, Rürup und bAV sind Hartz-IV-sicher und werden nicht angerechnet. Private Rentenversicherungen müssen ggf. verwertet werden, wenn der Rückkaufswert über dem Schonvermögen liegt.
Lohnt sich Altersvorsorge trotz niedriger Zinsen?
Ja! Staatliche Zulagen (Riester), Steuervorteile (Rürup) und Arbeitgeberzuschüsse (bAV) sorgen für attraktive Renditen. Zudem bieten fondsgebundene Produkte Renditechancen am Aktienmarkt.
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