Berufsunfähigkeitsversicherung
Ihr wichtigstes Kapital: Ihre Arbeitskraft
Warum ist eine BU so wichtig?
Jeder vierte Arbeitnehmer wird im Laufe seines Berufslebens berufsunfähig. Die häufigsten Ursachen sind psychische Erkrankungen (32%), gefolgt von Erkrankungen des Bewegungsapparats (21%) und Krebs (15%).
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht nicht aus - sie liegt im Durchschnitt bei nur 800 EUR monatlich und wird nur gewährt, wenn Sie in KEINEM Beruf mehr arbeiten können.
Zahlen & Fakten
Was leistet die Berufsunfähigkeitsversicherung?
Monatliche BU-Rente
Bei Berufsunfähigkeit erhalten Sie eine vereinbarte monatliche Rente - meist bis zum 67. Lebensjahr. Die Rentenhöhe sollte 70-80% Ihres Nettoeinkommens betragen.
Beitragsbefreiung
Im Leistungsfall werden die Beiträge zur BU-Versicherung von der Gesellschaft übernommen - Sie zahlen nichts mehr und der Versicherungsschutz bleibt bestehen.
Abstrakte Verweisung
Top-Tarife verzichten auf die abstrakte Verweisung - Sie können nicht auf einen anderen Beruf verwiesen werden, auch wenn Sie diesen theoretisch ausüben könnten.
Dynamik
Die BU-Rente steigt automatisch um einen vereinbarten Prozentsatz, um die Kaufkraft bei Inflation zu erhalten. Meist 3% jährlich.
Wichtige Kriterien beim BU-Schutz
Auf diese Leistungsmerkmale sollten Sie unbedingt achten
Verzicht auf abstrakte Verweisung
Der Versicherer kann Sie nicht auf einen anderen, theoretisch ausübbaren Beruf verweisen. Sie erhalten die Rente, wenn Sie Ihren aktuellen Beruf nicht mehr ausüben können - unabhängig davon, ob Sie einen anderen Job annehmen könnten.
Nachversicherungsgarantie
Sie können die BU-Rente bei bestimmten Ereignissen (Heirat, Geburt, Immobilienkauf, Gehaltserhöhung) ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen - essentiell für langfristigen Schutz!
Rückwirkende Leistung
Die BU-Rente wird ab dem ersten Tag der Berufsunfähigkeit gezahlt - auch rückwirkend, falls die Anerkennung länger dauert. Ohne Wartezeit!
Umfassender Gesundheitsbegriff
Auch psychische Erkrankungen sind vollständig versichert - ohne Einschränkungen. Gute Tarife bieten weltweiten Versicherungsschutz.
Leistung bei 50% BU
Die volle BU-Rente wird bereits gezahlt, wenn Sie Ihren Beruf zu mindestens 50% nicht mehr ausüben können. Einige Tarife bieten auch Teilleistungen ab 25% BU.
AU-Klausel
Nach 6 Monaten Arbeitsunfähigkeit kann BU ohne weitere Prüfung anerkannt werden - vereinfacht die Leistungsprüfung erheblich.
BU-Kosten nach Berufsgruppen
Die Beitragshöhe hängt stark vom ausgeübten Beruf ab
Geringes Risiko
Mittleres Risiko
Hohes Risiko
* Beispiel: 30-jähriger Nichtraucher, 1.500 EUR BU-Rente, Laufzeit bis 67
Gesundheitsfragen ehrlich beantworten
Wichtig: Vorerkrankungen angeben!
Die Gesundheitsprüfung ist der wichtigste Teil des Antrags. Verschweigen oder falsche Angaben können zur Leistungsfreiheit führen - der Versicherer zahlt im BU-Fall nicht!
Tipps zur Gesundheitsprüfung
- Vorabcheck nutzen: Anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern - ohne Dokumentation
- Arztberichte anfordern: Besorgen Sie sich Ihre Krankenakte vorab, um vollständige Angaben machen zu können
- Zeiträume beachten: Meist werden die letzten 5-10 Jahre abgefragt
- Psychotherapie angeben: Auch ambulante Therapien und Beratungsgespräche müssen angegeben werden
- Medikamente auflisten: Alle regelmäßig eingenommenen Medikamente nennen
Alternativen bei Vorerkrankungen
Auch mit Vorerkrankungen gibt es Lösungen:
- Risikozuschlag: Höherer Beitrag, aber vollständiger Schutz
- Leistungsausschluss: Bestimmte Erkrankungen werden ausgeschlossen
- Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Weniger streng bei Gesundheitsfragen
- Dread-Disease-Versicherung: Einmalzahlung bei schweren Krankheiten
- Grundfähigkeitsversicherung: Absicherung körperlicher Fähigkeiten
Häufige Fragen zur BU-Versicherung
Ab welchem Alter sollte ich eine BU abschließen?
So früh wie möglich! Idealerweise direkt nach Ausbildung oder Studium. Je jünger und gesünder Sie sind, desto günstiger ist der Beitrag. Bereits kleine Vorerkrankungen können später zum Ausschluss führen.
Wie hoch sollte die BU-Rente sein?
Die BU-Rente sollte 70-80% Ihres aktuellen Nettoeinkommens betragen, um Ihren Lebensstandard zu halten. Berücksichtigen Sie auch laufende Verpflichtungen wie Kredite oder Unterhalt.
Kann ich die BU steuerlich absetzen?
Ja, BU-Beiträge zählen zu den sonstigen Vorsorgeaufwendungen und sind steuerlich absetzbar - allerdings meist innerhalb der Höchstgrenzen bereits durch Kranken- und Pflegeversicherung ausgeschöpft.
Was passiert bei Berufswechsel?
Bei Wechsel in einen weniger riskanten Beruf können Sie oft eine Beitragsanpassung beantragen. Bei Wechsel in einen riskanteren Beruf erhöht sich der Beitrag meist nicht - der alte Tarif bleibt bestehen.
Wann zahlt die BU-Versicherung nicht?
Keine Leistung bei vorsätzlicher Herbeiführung, Krieg, inneren Unruhen oder wenn falsche Gesundheitsangaben gemacht wurden. Auch bei BU durch Drogenkonsum kann die Leistung verweigert werden.
Lohnt sich eine BU auch für Beamte?
Ja! Beamte erhalten zwar eine Dienstunfähigkeitsrente, aber diese liegt oft deutlich unter dem aktiven Gehalt. Eine private BU schließt diese Lücke und sichert den Lebensstandard.
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